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Hausratversicherung: Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Papierhaus

Unterversicherungsverzicht - ein schweres Wort, aber auch ein wichtiger Bestandteil in der Hausratversicherung. Doch was genau ist ein Unterversicherungsverzicht? Was bedeutet er im Schadenfall? Was sind die Vor- und Nachteile beim Unterversicherungsverzicht? Um dir diese Fragen beantworten zu können, holen wir ein klein wenig aus.

Bist du unterversichert?

Der Schutz einer Hausratversicherung steht und fällt mit der richtigen Höhe der Versicherungssumme. Die Summe legt fest, bis zu welchem Höchstbetrag die Versicherung einen Schaden übernimmt. Das Problem: Ist deine Einrichtung mehr wert als die gewählte Summe, bist du unterversichert. Diese Unterversicherung kommt auch dann zum Tragen, selbst wenn der Schaden die festgelegte Höchstsumme nicht erreicht. Was das bedeutet, erklären wir dir anhand von zwei Beispielen.

Beispiele zur Unterversicherung:

Beispiel 1:
Der tatsächliche Wert deines Hausrats: 30.000 €
Die im Vertrag festgelegte Versicherungssumme: 15.000 €
Ein Schaden tritt ein in Höhe von: 10.000 €
Die Versicherung zahlt: 5.000 €

Wie du siehst, deckt sich die Versicherungssumme nicht mit dem Wert deines Hausrats. Im Gegenteil: Sie beträgt sogar nur 50 %. Hast du jetzt einen Schaden, zahlt die Versicherung nur 50 %, selbst wenn der Schaden die 15.000 € nicht übersteigt. Du bist also stark unterversichert.

Beispiel 2:
Der Wert deines Hausrats: 20.000 €
Die festgelegte Versicherungssumme: 15.000 €
Die Schadenhöhe: 10.000 €
Die Versicherung zahlt: 7.500 €

Hier beträgt die Versicherungssumme 75 % des eigentlichen Wertes deines Hausrats. Im Schadenfall bekommst du also 75 % ausgezahlt. In diesem Fall sind es 75 % von 10.000 €, also 7.500 €. Die Unterversicherung ist also zum Glück nicht so hoch wie bei Beispiel 1.

Eigenheim

Unterversicherung vermeiden: Welche Versicherungssumme ist sinnvoll?

Doch welche Versicherungssumme ist realistisch? Gar nicht so einfach. Vom Teelöffel bis zur Couch: Im Laufe der Zeit sammeln sich in einem Haushalt unzählige Dinge an - wer weiß da schon auf Anhieb, wie viel diese zusammen genau wert sind? Hier bietet die Hausratversicherung eine einfache Lösung: die Quadratmeter-Formel. Bei dieser wird die Versicherungssumme ganz einfach pauschal nach Quadratmetern berechnet:

Quadratmeter der Wohnfläche x pauschaler Richtwert = Versicherungssumme

Viele Versicherungsgesellschaften nehmen als Richtwert 650 € pro Quadratmeter. Bei einer 100 m² großen Wohnung entspricht das zum Beispiel einer Versicherungssumme von 65.000 €. Bei einer 50 m² großen Wohnung sind es 32.500 €.



Weitere Infos zur Hausratversicherung


Pauschale Berechnung mit Unterversicherungsverzicht

Schließt du eine Hausratversicherung ab, hast du zwei Möglichkeiten. Entweder du wählst die pauschale Berechnung oder du entscheidest dich für die Angabe eines individuellen Wertes. Bei der pauschalen Berechnung kommt nun der Unterversicherungsverzicht zum Vorschein.

Die pauschale Berechnung macht es dir einfach, den Wert deines Hausrats zu schätzen - und in vielen Fällen wirst du damit gut fahren. Der Versicherungsgesellschaft liegen immerhin ausreichend Erfahrungswerte vor. Hast du also einen durchschnittlich wertvollen Hausrat, ist diese Pauschalberechnung für dich sinnvoll. Um auf Nummer sicher zu gehen, solltest du beim Abschluss der Hausratversicherung auf den Punkt Unterversicherungsverzicht achten.

Was genau ist nun der Unterversicherungsverzicht?

Enthält deine Hausratversicherung den Verzicht, dann überprüft die Versicherungsgesellschaft nicht, ob die ermittelte Versicherungssumme tatsächlich dem Wert deines Hausrats entspricht. Für dich ist das eine wichtige Sicherheit. Eine Kürzung der Leistungen wegen einer zu niedrig angesetzten Versicherungssumme ist durch den vertraglich verankerten Verzicht ausgeschlossen.

Aber Achtung: Die Bezeichnung Unterversicherungsverzicht ist ein wenig irreführend. Denn natürlich kannst du dennoch unterversichert sein. Die Gesellschaft prüft es nur nicht. Sagen wir, du besitzt eine 100 Quadratmeter große Wohnung und wählst die pauschale Berechnung mit 650 € pro Quadratmeter. Dann bist du bis zu 65.000 € versichert. Du besitzt jedoch ein überdurchschnittlich teures Inventar im Wert von 100.000 €. Wegen des Unterversicherungsverzichts prüft die Gesellschaft nicht, ob du unterversichert bist. Hast du zum Beispiel einen Schaden von 20.000 €, bekommst du die komplette Summe ausgezahlt. Ist der Schaden jedoch größer und du verlierst - zum Beispiel durch einen Brand - dein gesamtes Hab und Gut, bekommst du nur den Schaden bis zur Höchstsumme ersetzt: sprich 65.000 € statt 100.000 €.

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VS.-Tipp:

Hast du eine Hausratversicherung abgeschlossen, musst du bei einem Umzug unbedingt deine Versicherung informieren. Diese benötigt unverzüglich deine neue Adresse sowie die Wohngröße deines neuen Zuhauses. Hat sich die Quadratmeterzahl vergrößert, muss dementsprechend die Versicherungssumme angepasst werden. Weitere Infos zu dem Thema erhältst du hier:

Hausratversicherung bei Umzug

Individuelle Berechnung ohne Unterversicherungsverzicht

In bestimmten Fällen kann eine individuelle Berechnung sinnvoll sein. Hier einmal zwei Beispiele, die dies verdeutlichen.

Beispiel für eine zu hohe, pauschale Versicherungssumme: Du besitzt ein großes Haus, das jedoch verhältnismäßig leer steht, da du es minimalistisch magst. Hier solltest du den Wert selbst errechnen, da du andernfalls unnötig hohe Versicherungsbeiträge für eine enorme Versicherungssumme zahlst, die du niemals benötigen wirst.

Beispiel für eine zu niedrige, pauschale Versicherungssumme: Du wohnst in einer kleinen Wohnung, die dafür aber voller hochwertiger Designermöbel steht. Auch hier solltest du die Versicherungssumme selbst festlegen. Mit der pauschalen Berechnung wärst du eventuell nicht ausreichend versichert. Denn die Hausratversicherung zahlt immer nur bis zur festgelegten Versicherungssumme, aber niemals darüber hinaus. Du würdest also auf einem Teil deiner Kosten sitzenbleiben.

Entgegen wirken kannst du einer Unterversicherung, indem du einen Tarif mit einer pauschal höheren Deckungssumme wählst. Geh am besten so vor: Multiplizier die Wohnfläche mit 650 € und addiere deine Wertsachen hinzu.

Summenermittlungsbogen zur individuellen Berechnung nutzen

Erstell für die individuelle Berechnung am besten eine Liste deiner Gegenstände. Diese kannst du der Versicherung vorlegen. Bedenke: Kaufst du dir nach dem Vertragsabschluss einen immens teuren Gegenstand, solltest du dies der Versicherung mitteilen, um den Wert anzupassen

Um den Wert des Hausrates realistisch einzuschätzen, hilft dir unser Wertermittlungsbogen. Einfach die entsprechenden Werte eintragen und schon wird die individuelle Gesamtsumme deines Hausrates automatisch berechnet: Summenermittlungsbogen.

Fazit: Wie wichtig ist der Unterversicherungsverzicht?

Für die meisten Haushalte ist die pauschale Berechnung der einfachere und auch bessere Weg. Hast du also einen Haushalt mit ganz „normalem“ Inventar, empfehlen wir dir ebenfalls diesen Weg. Schließt du den Unterversicherungsverzicht mit ein, bist du auf der sicheren Seite und erhältst auch bei kleineren Schäden die Schadenssumme ohne Abzüge ersetzt.

Hier noch einmal die Vor- und Nachteile des Unterversicherungsverzichts im Überblick:

Vorteile pauschale Berechnung mit Unterversicherungsverzicht

  • Danke der Pauschale musst du nicht mühselig selbst berechnen, wie viel dein Hausrat wert ist.
  • Die Versicherung prüft im Schadenfall nicht, ob du eventuell unterversichert bist.
  • Schäden werden im Rahmen der Versicherungssumme ohne Kürzungen aufgrund von Unterversicherung übernommen.
  • Da keine Prüfung erfolgt, wird dir der Schaden in der Regel schneller ersetzt.

Nachteile pauschale Berechnung mit Unterversicherungsverzicht:

  • Liegt bei einer pauschalen Berechnung die Versicherungssumme deutlich über dem tatsächlichen Wert deines Hausrats, zahlst du eventuell unnötig hohe Versicherungsprämien.
  • Liegt bei einer pauschalen Berechnung die Versicherungssumme deutlich unter dem tatsächlichen Wert deines Hausrats, bekommst du bei einem Totalverlust des Hausrats nur die pauschal festgelegte Versicherungssumme ausgezahlt. Auf dem Rest der Kosten bleibst du sitzen.

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In unserem Online-Tarifrechner kannst du alle Tarife zur Hausratversicherung miteinander vergleichen. Bequem, einfach und unverbindlich. Um sicher zu gehen, dass der Unterversicherungsverzicht enthalten ist, wähl bei „Ich möchte weitere Angaben zum gewünschten Versicherungsschutz machen.“ einfach das gewünschte Feld aus.

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